Indice Sintetico di Costo: Il calcolo del TAEG

L'Indice Sintetico di costo è conosciuto anche come Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) e rappresenta l'indicatore del tasso di interesse di un'operazione di finanziamento. Il suo calcolo avviene in percentuale ed indica il costo effettivo del finanziamento stesso.

Il calcolo del TAEG/Indice sintetico di Costo sta nel scorgere quel tasso di interesse che rende uguali la somma del credito elargito al cliente, con la somma che il cliente stesso dovrà rimborsare. Lo scopo è consegnare al cliente un unico indicatore di interesse che comprende tutte le spese accessorie.

I parametri che specificano il TAEG o l’Indice Sintetico di Costo sono stabiliti dalla legge. Rientrano a far parte del calcolo del TAEG tutte le spese accessorie obbligatorie inerenti all'atto del finanziamento, ovvero:

· spese di istruttoria della pratica

· commissioni d'incasso

· assicurazioni obbligatorie

· Non rientrano invece a far parte dei parametri che incidono sul TAEG:

· bolli statali

· tasse

· assicurazioni non obbligatorie

All'interno del TAEG non rientrano le commissioni di massimo scoperto, nel momento in cui le banche ne prevedano l'esistenza. Queste commissioni rappresentano un costo per il cliente e fanno salire il prezzo del finanziamento.

Le Commissioni di Massimo Scoperto non sono componenti né prevedibili né conoscibili a priori. Questa modalità di pagamento non dovrebbe avvenire in quanto si dà per scontato che il cliente metta sempre a disposizione la cifra in cc per il pagamento.

La direttiva 87/102/CE ha reso obbligatoria l'indicazione del TAEG nei contratti di credito. La direttiva ha lasciato agli Stati membri la decisione in merito al calcolo di questo indicatore. Gli Stati membri hanno dunque indicato una loro formula di calcolo per questo indicatore. Da sottolineare che il TAEG italiano è un indice ex-post, che si misura in modo completamente diverso dal francese Taux Effectif Général, che un tasso ex-ante, noto al momento della firma del contratto.

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